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ファクタリングは債務超過回避に有効

公開日:2020/11/01  最終更新日:2020/11/06


事業融資から借りすぎている状況は企業運営に悪影響を与えます。債務超過で借金に追われている状態は、法人・個人を問わずに好ましくありません。そこで債務超過を回避する手段として、ファクタリングを利用するメリット、借金の対処法をご紹介します。借金をすると事業に悪影響があると判断される際は、ファクタリングを検討してみてください。

債務超過の回避にローンは使用できない

事業融資は低金利で借り入れできることが魅力ですが、審査は多目的融資より難易度が高くなってきます。事業融資に関しては総量規制による縛りはありませんが、いくらでも借りられるわけではありません。金融機関側が債務超過だと判断すれば、それ以上の追加融資は受けられないのです。融資の可否は金融機関側が決定するので、あるとき急に借りられなくなるケースがあります。

債務超過の状態はいわば赤字になっており、キャッシュフローが悪化しているのです。金融機関側が債務超過だと判断した場合は、短期回収を求めてくることがあります。借りすぎを防ぐためには、借金に依存しない資金調達を検討する必要があります。ファクタリングは売掛債権を売却する資金調達法で、借金には該当しないのが特徴です。

金融機関側が債権回収に積極的になってきた場合は、それ以上の融資を受けるのは得策ではありません。ファクタリングならローンではないので、金融機関からの評価を下げる心配はないです。

ファクタリングは金融機関への債務返済、税金の滞納などを解消するためにも活用されています。返済の遅延があると、信用情報にネガティブな履歴が残ります。一度登録されると5年間は消えません。申し込みブラックの場合は例外的に半年程度で消えますが、長期延滞や債務整理などが原因だと最短でも5年間は登録されるのです。

借金で借金を返すデメリットとは

債務超過には大きな問題があり、それは利息が大きくなることです。超低金利で融資を受けていても、借入総額が大きくなれば利息も増えます。債務超過では返済能力が不充分になっており、自転車操業のような状態にあります。追加融資を繰り返し受けている場合、利息も比例するように増えているでしょう。

借金の利息が増えるほど、返済しても元金充当分が少なくなるので、借金返済が長期化してしまうのです。事業融資は返済期間に比例して、利息が増えると考えてください。ローンの利息を計算するときは年利を基準にするはずですが、ほとんどのローンは日割りで利息がつくのです。

返済期間が1日でも長くなれば、その分だけ利息は大きくなります。事業融資の完済をする見通しが立たない状態ならば、すでに債務超過になっています。利息の支払いをするのがギリギリで元金を減らせない状態も当てはまります。こうした状況でさらに借金を重ねるのは、ますます利息を増やすことになるので避ける必要があります。

借金の問題を解決する方法として最も避けるべきことは、借金で借金を返済することです。新たな借入金にも利息がつくので、まさしく利息の重複となります。キャッシュフローが著しく悪化しており、事業融資の元金を減らすことが困難な状態にあるなら、ファクタリングを利用するタイミングです。ファクタリングはローンや税金の延滞をしていても、審査にはほとんど影響しません。

借金をせずに資金調達ができる方法

売掛債権を現金化するファクタリングは借金ではありません。将来的に回収できる予定の債権を売却する方法ですから、いうなれば住宅やクルマを売却する方法と似ています。資産を売却する性質から借金には該当しないのです。ファクタリングの魅力は信用情報にネガティブな履歴が残っていても、ほとんど影響せずに利用できることです。

任意整理や自己破産などをしている状態でも問題ありません。事業資金を調達する手段として事業融資を利用するのは一般的ですが、借りすぎると経営を圧迫することになります。返済金を捻出するために無理なコストカットをすれば、商品やサービスの質を下げることにもなりかねません。

顧客は企業が想像している以上に敏感であり、たとえばレストランのメニューにしても、味が落ちると素早く察知します。借金に依存する企業体質があるならば、早期に改善しないとさらに追い込まれてしまう可能性があるのです。

昔のファクタリングは手数料が相当高かったですが、現在はファクタリング会社が増えたことで競争原理が作用し、3%や5%などの低い手数料を提示する会社が増えてきました。とくに3社間ファクタリングに関しては、売掛先を含めて審査、協議をするので手数料が低くなります。売掛先に債権売却の事実を内緒にしたい場合は、手数料は高くなりますが2社間ファクタリングが役立ちます。

 

債務超過の解消のために新しく借り入れする方法は得策ではありません。借金が増えれば増えるほど、利息も膨らんでいくからです。債務超過により金融機関からの信用力が低下している、これ以上融資を受けるのは厳しい、といった状況にあるならファクタリングを検討しましょう。

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